Kuidas investeerida viiekümneselt? Rahatarkust jagab Tõnu Pekk

Tuleva juht ja asutaja Tõnu Pekk ning Äripäeva peadirektor Igor Rõtov räägivad saates, kuidas investeerida, kui oled saanud 50 aastat vanaks. Selleks loovad nad saates kujuteldava investor Alma. Tõnu paneb end Alma rolli ja kirjeldab, kuidas võiks ta mõelda ja milliste otsuste vahel tuleb tal valikuid teha.

Alma profiil: Alma tähistas äsja oma viiekümnendat juubelit. Ta töötab tippspetsialistina väärikas ettevõttes.

Tal on aktsiatesse ja indeksifondidesse kogunenud 50 000 eurot. Elab ta uues korteris, mille eest tuleb veel kümmekond aastat laenumakseid tasuda. Tal on ka väike suvekodu Lahemaal. Alma teenib hetkel 5000 eurot brutopalka.

Teise sambaga liitus Alma alles siis, kui asutati Tuleva. Kolmandat sammast pole tal kunagi olnud.

Kuidas Alma 15 minutiga oma finantsplaani kokku paneb?

1. Kõigepealt teeb Alma kindlaks, kui palju ta iga kuu kulutab. Alma kulutab keskmiselt 3000 eurot kuus (sealhulgas eluasemelaenu tagasimakse, kulud lastele jne).

2. Ta logib sisse eesti.ee iseteenindusportaali ja liigub edasi: E-teenused-> Toetused ja pensionid-> Pensionikalkulaator. 

Selle abil saab Alma teada, et tema väljateenitud I samba ehk riiklik pension on 1066 eurot kuus. Kuna Alma plaanib vähemalt 17 aastat veel töötada, liidab ta iga aasta eest 7,7 eurot (kokku 7,7*17=131) kuupensionile juurde. Alma oodatav riiklik pension on seega 1197 eurot kuus tänases rahas.

3. Alma loeb kokku, palju tal tänaseks finantsvara kogunenud on (50 000 eurot) ja kui palju ta iga kuu säästuna sellele lisab (hetkel ainult teise samba sissemakse 300 eurot kuus).

Ta sisestab need numbrid Tuleva kalkulaatorisse ja saab teada, et kui ta jätkab samas vaimus ja vara teenib aastas 2% reaaltulu (ehk inflatsiooni ületavat tulu), siis võib ta pensionieas endale oma finantsvara arvelt lubada 592 eurot lisasissetulekut tänases rahas.

Alma vahekokkuvõte on selline: kulud on tõenäoselt 3000 eurot kuus, aga sissetulek, kui ta 67aastasena töölkäimise lõpetaks, on 1197+592 = 1789 eurot kuus. 

4. Alma teeb resoluutse otsuse: alates tänasest hakkab ta 1000 eurot kuus veel säästma. Sellest 500 eurot paneb ta püsimaksega kohe madala kuluga kolmanda samba aktsiafondi ning 500 eurot kuus mõne madala kuluga globaalse ETFi kaudu samuti maailma aktsiaturule. 

Kui need sammud tehtud, võib Alma sisestada uue säästumäära kalkulaatorisse. Sellise säästumääraga järgmised 17 aastat jätkates võib Alma finantsvara arvelt lubada endale tõenäoliselt 1593 eurot igakuist väljamakset ja kogusissetulek on eeldatavasti 1197+1593 = 2790 eurot tänases rahas.

Nende sammudega on Alma oma tulevikufinantside osas oluliselt suurema selguse saanud. Nüüd jääb üle vaid plaani kord aasta või paari tagant uuesti üle vaadata ja vajadusel uue infoga kohendada.

NB! Arvutustes kasutas Alma järgmisi olulisi eeldusi. 

Esiteks, kõik eurodes väljendatud arvud on tänases rahas ehk tulevikus on need eeldatavasti tänane raha korrutatud vahepealse inflatsiooniga. 

Teiseks, finantsvara väljamakse on arvutatud 5% reegli järgi ehk väljamaksed on jagatud 20 aasta peale. See on veidi pikem kui riigi soovituslik II ja III samba fondipensioni pikkus 67aastastele (18 aastat).

Kolmandaks, tulumaks nii pensionilt kui finantsvara väljamaksetelt on null. Päriselu on kindlasti komplitseeritum ja me ei tea, millised saavad olema maksuseadused paarikümne aasta pärast. Täna on nii keskmine riiklik pension kui pikaajalised fondipensioni väljamaksed teise ja kolmanda samba pensionifondidest tulumaksust vabastatud.

Fotol Tõnu Pekk.
Foto autor: Raul Mee.